Bancassurance definiowany jest przez Polską Izbę Ubezpieczeń jako sprzedaż polis ubezpieczeniowych w formie indywidualnej lub grupowej. Klientami są petenci banku, a „dystrybucja” produktów ubezpieczeniowych odbywa się przez kanały bankowe, a więc oddziały, placówki, czy mobilnych sprzedawców, którymi mogą być pracownicy banku, jak również call center, internet, pośrednicy finansowi (w sytuacji, gdy stroną umowy z pośrednikiem jest bank, a nie ubezpieczyciel).

Podlegający fluktuacjom rynek bancassurance w opinii ekspertów będzie się jednak, mimo tych wahań, rozwijał ponieważ determinowany jest przed dwa istotne czynniki, o których dla „Dziennika Gazety Prawnej” (z dn. 7 kwietnia 2011 roku) mówił Krzysztof Mędrala, wiceprezes TU Europa: „Pierwszy to rosnąc świadomość ubezpieczeniowa Polaków. (...) Drugi [to] zmiany regulacyjne. Nie chodzi tylko o nowe przepisy unijne Solvency II, ale także o zmiany prawne dotyczące rynku bankowego i wprowadzane przez rząd zmiany funkcjonowaniu OFE”.

Sprzedaż polis przez banki coraz powszechniejsza

Wzrost znaczenia tego kanału dystrybucji polis dostrzega również Polska Izba Ubezpieczeń, która na koniec czerwca 2011 roku szacowała wartość rynku bancassurance na ponad 9 mld zł. Ze sporządzonego przez PIU Raportu wynika, że „niemal dziewięć na dziesięć ubezpieczeń na życie sprzedawanych poprzez banki, to polisy powiązane z produktem bankowym”.

Z bancassurance spotkał się zapewne niemal każdy klient banku, starający się o kredyt na zakup nieruchomości. Ale ubezpieczenie kredytu to nie jedyna polisa oferowana przez instytucję finansową, której główna działalność, jakby się wydawało, sprowadza się do pożyczania pieniędzy i oferowania produktów, których zadaniem jest pomnażanie oszczędności.

Bank może zaproponować również ubezpieczenie życiowo-emerytalne, a częstym dodatkiem do kart kredytowych jest choćby polisa turystyczna, przydatna również w zagranicznych podróżach służbowych. Banki, w porozumieniu z ubezpieczycielami sprzedają również polisy komunikacyjne, a także medyczne oraz usługi assistance – zarówno osobiste, jak i nieruchomości czy pojazdu. Popularność zyskują również ubezpieczenia z elementem inwestycyjnym, szczególnie gwarantujące klientom zwrot zainwestowanego kapitału. W dobie kryzysu na rynkach finansowych produkty te uważane są za atrakcyjną propozycję.

Bancassurance pod lupą PIU i Rzecznika Ubezpieczonych

– Coraz większe znaczenie tego kanału dystrybucji oznacza także coraz większą odpowiedzialność za klienta – mówi Jan Grzegorz Prądzyński, Prezes Zarządu PIU. – Stąd inicjatywy podejmowane wspólnie ze Związkiem Banków Polskich, zmierzające do wprowadzania dobrych praktyk na rynku bancassurance.

Sprzedaży ubezpieczeń przez kanały bankowe zamierza uważnie przyjrzeć się również Rzecznik Ubezpieczonych, Aleksandra Wiktorow, powołana na to stanowisko w listopadzie ubiegłego roku. Jak wyjaśnia swoje wątpliwości w rozmowie z „Rzeczpospolitą” (z dn. 19 grudnia 2011 roku): „(...) banki oferujące kredyty hipoteczne żądają od klienta dodatkowego ubezpieczenia na życie. Wszystko wskazuje, że najczęściej takie ubezpieczenie, zresztą bardzo drogie, jest niepotrzebne. W razie zaprzestania spłaty kredytu bank i tak zabiera nieruchomość kupioną pod hipotekę”.

Małgorzata Więcko-Tułowiecka z Biura Rzecznika Ubezpieczonych dodaje, że: – Taka forma zabezpieczenia jest często bardzo kosztowna, a w niektórych przypadkach może okazać się nieskuteczna. Klienci banków bardzo często nie potrafią odróżnić poszczególnych umów ubezpieczenia [ubezpieczenie kredytu i dodatkowo wymagane przez bank ubezpieczenie na życie – przyp. red.]. Uważają, że skoro kredyt jest ubezpieczony, oznacza to, że w każdym przypadku, gdy nie możemy spłacić kredytu, zrobi to za nas ubezpieczyciel – dodaje.

Ile to kosztuje i dlaczego bywa drogo?

– Jeśli już przeanalizowaliśmy, jakie elementy powinno zawierać solidne ubezpieczenie musimy zwrócić uwagę na cenę, jaką proponuje nam za ubezpieczenie bank – podpowiada Lesław Skibiński, Dyrektor Biura Ubezpieczeń Osobowych w Concordia Ubezpieczenia. – Zdarzają się bowiem przypadki zawyżania kosztów. Dobrą ofertę banku cechuje umiarkowana cena i szeroki zakres świadczeń.