Szkolne NNW - obowiązek czy zwykła przezorność?

2016-09-06 15:59 wtorek

Początek roku szkolnego to również początek dylematów rodziców nad potrzebą zakupu ubezpieczenia NNW dla dziecka. Placówki oświatowe występują często w roli pośrednika narzucając już wybrany produkt oraz sugerując, że zakup proponowanej polisy NNW jest obowiązkowy. Uczulamy: proponowana przez placówkę oferta nie jest zobowiązująca. Możemy wybrać inne, lepiej dopasowane ubezpieczenie.

Zasadność ubezpieczenia dziecka na wypadek NNW potwierdzają statystyki. W poprzednim roku szkolnym w Polsce uczyło się 4,8 mln dzieci i młodzieży (dane MEN), z których szacunkowo ok. 3,6 mln posiadało szkolną polisę NNW. Zatem chronionych w ten sposób było prawie 8 na 10 uczniów. Jak wynika ze statystyk Systemu Informacji Oświatowej co roku wypadkom w placówkach oświatowych ulega ponad 70 tys. dzieci. W roku szkolnym 2014/2015 najczęściej dochodziło do złamań (ponad 18 tys. wypadków), zwichnięć i skręceń (ponad 25 tys. wypadków), stłuczeń i zmiażdżeń (ponad 11 tys. wypadków). To, czy w sytuacji wystąpienia zdarzenia dziecko otrzyma odszkodowanie oraz w jakiej wysokości, zależy od posiadanej polisy NNW.

Szkolne NNW – obalamy mity

1. Szkolne ubezpieczenie NNW nie jest obowiązkowe. Warto wiedzieć, że dzieci mogą być objęte ochroną finansową u dowolnego ubezpieczyciela, niekoniecznie u tego wybranego przez placówkę oświatową. Jednak często, głównie ze względów praktycznych, na ofertę składaną przez szkołę decyduje się wielu rodziców. W ich interesie leży to, by przed podpisaniem umowy sprawdzić zakres oraz sumę ubezpieczenia.

- Przed nabyciem ubezpieczenia szkolnego należy dokładnie przestudiować zakres ochrony oraz wszystkie wyłączenia – mówi Marcin Tarczyński, analityk Polskiej Izby Ubezpieczeń. – Warto też zapoznać się z informacjami dotyczącymi oceny uszczerbku na zdrowiu, na podstawie których wyliczane jest odszkodowanie - dodaje.

2. Niska składka to niska suma ubezpieczenia, a potem niskie odszkodowanie. Polisy proponowane przez placówki oświatowe kosztują zazwyczaj od 20 do 50 zł rocznie, jednak maksymalna suma ubezpieczenia wynosi 10-12 tys. zł. Taka kwota zostanie wypłacona wyłącznie w przypadku 100% uszczerbku na zdrowiu lub śmierci osoby ubezpieczonej. Odszkodowanie w przypadku najczęstszych wypadków, takich jak skręcenia czy złamania będzie niewielkie i może nie pokryć kosztów leczenia wynikających z urazu.

Przykładowo: Allianz wypłaci świadczenie odpowiadające określonemu procentowi sumy ubezpieczenia, np. za uraz skrętny stawu skokowego 3%, przy sumie ubezpieczenia 10 tys. zł będzie to 300 zł czy 600 zł przy sumie ubezpieczenia 20 tys. zł.

3. Ubezpieczenie szkolne obowiązuje nie tylko na terenie placówki oświatowej. Obejmuje ochroną wszystkie zdarzenia powstałe w trakcie obowiązywania umowy na terenie Polski, choć można je rozszerzyć o inne kraje. Okres ważności polisy wynosi zazwyczaj 12 miesięcy, niezależnie od tego gdzie doszło do zdarzenia – w szkole, domu, czy na wycieczce lub wakacyjnych koloniach. Ważną rzeczą, którą należy sprawdzić kupując ubezpieczenie, szczególnie w przypadku dzieci aktywnych sportowo, jest zapis o obowiązywaniu ochrony w czasie zajęć pozaszkolnych.

- Jeżeli nasze dziecko trenuje karate lub jest członkiem drużyny piłkarskiej i startuje w zawodach, to najczęściej szkolna polisa grupowa nie obejmie wypadków, które zaszły w czasie treningów albo na turnieju – radzi Małgorzata Skibińska, ekspertka Avivy.

4. Zamiast polisy grupowej można zdecydować się na ofertę indywidualną. Polisy szkolne są zazwyczaj zawierane w formie ubezpieczenia grupowego. Jednak gwarantują odszkodowanie jedynie za uszczerbek na zdrowiu, mają wąski zakres świadczeń i niskie sumy ubezpieczenia. Jeżeli zależy nam na świadczeniach niestandardowych lub wyższej sumie ubezpieczenia (ale również za wyższą składkę), warto zastanowić się nad indywidualnym ubezpieczeniem dla dziecka. Zakres ochrony może być w nim rozszerzony, a suma ubezpieczenia powiększona w zależności od potrzeb (np. form aktywności) dziecka i możliwości finansowych rodziców.

Jednym z przykładów takiej polisy jest kompleksowe ubezpieczenie dla dziecka MetLife - „Bezpieczne Dziecko”. Produkt zapewnia finansowe wsparcie w przypadku groźnej choroby, niewielkich urazów powstałych wskutek nieszczęśliwego wypadku, pobytu w szpitalu i operacji, jak również na wypadek poważnych zdarzeń losowych, skutkujących trwałym inwalidztwem. Ochrona ważna jest na całym świecie przez 24 godziny na dobę.

Zaletą polis indywidualnych jest też możliwość rozszerzenia podstawowej umowy zawierającej jedynie NNW o inne opcje dodatkowe, np. operacje w wyniku NNW, śmierć rodzica/opiekuna w wyniku nieszczęśliwego wypadku, świadczenia opiekuńcze (np. zagwarantowanie korepetycji uczniowi, jeśli jest chore lub po wypadku, a zwolnienie lekarskie trwa minimum 7 dni). Z kolei ubezpieczenie w Allianz gwarantuje pomoc rodzicom w sytuacji poważnego zachorowania dziecka: w przypadku wystąpienia białaczki, zapalenia mózgu czy dystrofii mięśniowej może zostać wypłacone świadczenie np. 5 tys. zł przy sumie ubezpieczenia 10 tys. zł.

5. W przypadku dwóch polis (lub więcej) otrzymamy skumulowane odszkodowanie.

- Mając możliwość wyboru wariantu ubezpieczenia, oceńmy, który z nich wypada dla nas korzystniej – radzi Małgorzata Skibińska z Avivy. – Porównajmy grupową polisę szkolną z ofertą indywidualną. Nierzadko dopłacając np. 20 zł, uda nam się uzyskać ubezpieczenie o znacznie wyższej sumie. Należy też pamiętać, że w przypadku ubezpieczeń NNW świadczenia się kumulują. Jeśli więc wykupimy ubezpieczenie szkolne i polisę indywidualną, a naszemu dziecku coś się stanie, otrzymamy odszkodowanie z obu polis - dodaje.

Infografika: opracowanie własne

Ad meritum raz jeszcze

Ekspert z Allianz podsumowuje o czym pamiętać przy wyborze ubezpieczenia szkolnego.

Należy przede wszystkim obalić mit, iż jest to ubezpieczenie obowiązkowe – takie są opinie rodziców i dyrektorów placówek oświatowych, szczególnie w mniejszych miastach i gminach.
Szkoła musi udostępnić warunki grupowej umowy z ubezpieczycielem.
Jeśli nasze dziecko ma kilka ubezpieczeń NNW, odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu będzie przysługiwało z każdej polisy.
Z ubezpieczenia szkolnego mogą korzystać także osoby dorosłe - np. pełnoletni maturzyści czy studenci.
Powinniśmy sprawdzić, czy ubezpieczyciel gwarantuje rozszerzenie ubezpieczenia o uprawianie sportów w ramach przynależności do pozaszkolnych klubów sportowych. Niektórzy ubezpieczyciele wyłączają bowiem odpowiedzialność za uszczerbek na zdrowiu, jeśli dojdzie do niego np. podczas treningów judo czy tańca poza szkołą.
Stopień uszczerbku na zdrowiu jest ustalany na podstawie tabeli oceny procentowej zawartej w warunkach ubezpieczenia. Dlatego ważne jest, aby dziecko było ubezpieczone na jak najwyższą sumę.

Szkolne ubezpieczenie NNW nie jest obowiązkowe, ale każdy przezorny rodzic, mając na uwadze dobro własnego dziecka, może zabezpieczyć się na ewentualne nieprzewidziane skutki nieszczęśliwych zdarzeń, do których na terenie placówek oświatowych dochodzi dosyć często. Polisa nie uchroni od złamań, skaleczeń czy innych urazów, ale wspomoże finansowo w trakcie rehabilitacji. Warto pamiętać, że zapewnienie bezpieczeństwa dzieci jest podstawowym obowiązkiem każdego rodzica.

Na podstawie informacji: Allianz, Aviva, Metlife, PIU, własnych

Irena Jedinskaja