Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej to sytuacje, w których zakład ubezpieczeń nie udzieli pomocy tzn. odmówi wypłaty świadczeń/ odszkodowania. Katalog wyłączeń ochrony zawarty jest w ogólnych warunkach ubezpieczenia i m.in. z tych względów należy je dokładnie i szczegółowo przeczytać.

Poniżej przedstawiamy wyłączenia, które można spotkać w większości standardowych ofert ubezpieczeń turystycznych występujących na polskim rynku. Trzeba jednakże pamiętać, że katalog ten jest różny w konkretnych ofertach, co trzeba skrupulatnie prześledzić podczas ich analizy.

Standardowo z ochrony zakłady ubezpieczeń wyłączają następujące sytuacje:

• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe na skutek rażącego niedbalstwa lub wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego, a także podczas transportu w warunkach nie zapewniających bezpieczeństwa;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody związane z działaniami wbrew miejscowemu prawu i zakazom władz lokalnych;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody będące następstwem zwykłego zużycia rzeczy ubezpieczonej;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego oraz usług assisatnce (pomocowych), jeżeli ze względów zdrowotnych istniały przeciwwskazania do odbycia podróży zagranicznej;
• odpowiedzialność ubezpieczyciela nie obejmuje kosztów leczenia i usług assiatnce (pomocowych), które powstały w następstwie leczenia przekraczającego zakres niezbędny do przywrócenia stanu zdrowia ubezpieczonego umożliwiającego mu powrót do miejsca zamieszkania w RP albo do placówki medycznej w RP;
• odpowiedzialność ubezpieczyciela nie obejmuje kosztów leczenia i usług assiatnce (pomocowych), które powstały w następstwie kierowania przez ubezpieczonego pojazdem, jeżeli nie posiadał ważnego, wymaganego dokumentu uprawniającego do kierowania pojazdem, w stanie nietrzeźwości, po użyciu alkoholu, narkotyków, środków odurzających itp.;
• odpowiedzialność ubezpieczyciela nie obejmuje kosztów leczenia i usług assiatnce (pomocowych), które powstały z tytułu leczenia chorób przewlekłych;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego jeżeli powstały w przypadku usiłowania lub popełnienia przestępstwa lub samobójstwa przez ubezpieczonego;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku działań wojennych, stanu wojennego, stanu wyjątkowego lub udziału ubezpieczonego w zamieszkach, rozruchach, strajkach, akcjach protestacyjnych, blokadach dróg i bójkach;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku chorób wenerycznych, leczenia chorób wynikających z zakażenia wirusem HIV, chorób tropikalnych i epidemii;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku zdarzeń powstałych w związku z wyczynowym lub profesjonalnym uprawianiem sportu;

• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku leczenia dentystycznego: profilaktycznego i protetycznego;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku podróży w celach terapeutycznych, pobytu w sanatoriach, uzdrowiskach;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku operacji plastycznej;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku porodu, który nastąpił po 32 tygodniu życia, sztucznego zapłodnienia i leczenia bezpłodności;
• ochrona ubezpieczeniowa bagażu podróżnego nie obejmuje pieniędzy w gotówce, papierów wartościowych, bonów towarowych, biletów i kart kredytowych, biżuterii, przedmiotów z metali i kamieni szlachetnych; dzieł sztuki, zbiorów kolekcjonerskich, instrumentów muzycznych; namiotów, wiatrochronów, sprzętu komputerowego, sportowego, przyczep campingowych, łodzi;
• ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego z tytułu roszczeń wykraczających poza zakres ustawowej odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego, będących wynikiem zawartej przez niego umowy;
• ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego z tytułu szkód wyrządzonych przez ubezpieczonego osobom bliskim;
• ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego z tytułu roszczeń o charakterze karnym;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody będące skutkiem zatrzymania, zniszczenia lub konfiskaty przez organa celne lub inne władze;
• ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe wskutek podróżowania statkami powietrznymi, z wyłączeniem przelotów w charakterze pasażera, o ile lot wykonywany był zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa;

Powyższy katalog standardowo występujących wyłączeń ochrony jest szeroki, a co najważniejsze wiążący, dlatego też aby nie mieć kłopotów i unikać późniejszych rozczarowań trzeba pamiętać o regułach zapisanych w tym katalogu.

Trzeba także zaznaczyć, iż niektóre z wskazywanych powyżej wyłączeń mogą być objęte ochroną w ramach ponad standardowych ofert. Przykładowo będą to koszty leczenia i usługi assistance powstałe ze zdarzeń pozostających w związku z wyczynowym lub profesjonalnym uprawianiem sportu lub takie, które powstały z tytułu leczenia chorób przewlekłych (uprzednich schorzeń).

Aleksander Daszewski
radca prawny w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych

Źródło: portal Rzecznika Ubezpieczonych