W Polsce jako kierowca masz dwie możliwości ubezpieczenia pojazdu: ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC) lub autocasco (AC) w wersji pełnej lub okrojonej. Zawarcie polisy AC jest dobrowolne, natomiast ubezpieczenie komunikacyjne OC jest obowiązkowe. Jak się okazuje, wykupienie kompleksowej ochrony wcale nie jest takie drogie. Ile kosztuje i od czego zależy ta cena? Sprawdź!

Co to jest ubezpieczenie AC?

Autocasco, w skrócie nazywane AC, należy do dobrowolnych ubezpieczeń, jakie można wykupić dla swojego pojazdu. Uznawane jest za ochronę kompleksową, ponieważ poza standardowym zakresem ochrony, można rozszerzyć jego pakiet do bardzo szerokiego zabezpieczenia. W przeciwieństwie do obowiązkowego ubezpieczenia OC, pokrywa szkody we własnym samochodzie. Na przykład, jeśli ponosisz winę za wypadek, autocasco opłaci naprawy spowodowane wypadkiem, za które jesteś odpowiedzialny, a także szkody spowodowane złośliwymi działaniami innych osób (wandalizm). Kwestię zakresu polisy opisują ogólne warunki ubezpieczenia oraz regulamin danego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Jaką ochronę daje AC?

Zakres ochrony gwarantowany przez autocasco zależy od wybranego pakietu. Na przykład oferta smart casco lub minicasco zapewnia podstawową ochronę w sytuacjach wystąpienia szkody całkowitej, lub kradzieży pojazdu. Nie obejmie za to żadnych drobniejszych zdarzeń, takich jak zarysowanie karoserii na parkingu galerii handlowej.
Kompleksową ochronę zapewnia pakiet AC all risks. Ten szeroki zakres ubezpieczenia zrekompensuje szkody wyrządzone, m.in. w postaci:
·        kradzieży samochodu z dowolnego miejsca;
·        uszkodzenia swojego auta w kolizji lub wypadku drogowym;
·        wybicia szyby w wyniku aktu wandalizmu lub próby włamania do środka auta;
·        kolizji lub kontaktu samochodu ze zwierzętami, np. gdy kuna przegryzie kable;
·        zniszczenia karoserii spowodowanego gradobiciem, burzą, powodzią itp.;
·        zderzenia z drzewem;
·        zalania wnętrza samochodu podczas silnych opadów deszczu;
·        uszkodzenia pojazdu pozostawionego w miejscu niestrzeżonym;
·        pęknięcia szyby spowodowanego uderzeniem kamienia spod kół innego auta;
·        uszkodzenia instalacji elektrycznej w wyniku zwarcia.
Dzięki kompleksowemu ubezpieczeniu AC możesz ubezpieczyć się od finansowych konsekwencji uszkodzenia własnego pojazdu, a co za tym idzie zaoszczędzić na kosztach naprawy poniesionych szkód.

Ile kosztuje AC?

Ubezpieczenie w pełni kompleksowe AC obejmuje również wszystkie korzyści wynikające z ubezpieczenia komunikacyjnego. Z formalnego punktu widzenia są to jednak dwie odrębne części umowy. AC jest zwykle nieco droższe niż OC. Ponieważ jednak oferuje znacznie wyższe pokrycie szkód, w konsekwencji jest tańsze w przypadku kosztownych uszkodzeń pojazdu.
Ile kosztuje ubezpieczenie AC? W drugim półroczu 2022 roku za pakiet OC+AC kierowcy płacili średnio 1350 zł. Mowa tu jednak o właścicielach modeli aut ze średniej półki. Jeśli ktoś dysponował pojazdem wysokiej klasy, z najnowszych roczników, ceny autocasco były znacznie wyższe. Oscylowały przy kwotach nawet kilku tysięcy złotych. Najmniej za pakiet OC i AC płacili ci, którzy byli właścicielami samochodów średniej klasy, z dużym doświadczeniem za kierownicą i mogli pochwalić się bezszkodową jazdą. Tutaj wydatek za ubezpieczenia nie był wyższy niż 600 zł.
W nowym roku sytuacja niewiele się zmieniła. Co dobrze widać na przykładzie pani Agnieszki.
Przykład. W styczniu 2023 roku pani Agnieszka 42-letnia rozwódka z województwa mazowieckiego sprawdziła oferty polisy AC dla pojazduMazda 3 z 2012 roku zsilnikiem benzynowym o pojemności 1 l. Kobieta od ponad 20 lat ma prawo jazdy i może pochwalić się maksymalnymi zniżkami na pakiet OC i AC. Dzięki temu najtańsza oferta, jaką otrzymała od mtu24.pl opiewała na kwotę 562 zł przy dodatkowej ochronie przed żywiołami lub 740 zł przy ubezpieczeniu obejmującym ochronę przed kradzieżą. Były to jednak pakiety OC + AC mini. Gdyby pani Agnieszka chciała zdecydować się na kompleksowe autocasco, musiałaby zapłacić nieco drożej. Najtańszą ofertą dysponuje ubezpieczyciel: Wiener. Pełną ochronę OC + AC + NNW + Assistance udostępnia w cenie 1020 zł.

Od czego zależy cena autocasco?

Skorzystanie z kalkulatora ubezpieczeń OC i AC lub z usług doradcy w towarzystwie ubezpieczeniowym pozwala poznać cenę za składkę polisy. Będzie ona różna dla poszczególnych osób, co wynika z faktu, że na jej wysokość wpływają, m.in. wartość pojazdu, historia kierowcy i wybrany zakres ochrony. Dlatego nie zdziw się, gdy z kalkulacji wyjdzie, że zapłacisz więcej, niż Twój sąsiad, ojciec czy kuzyn. Ubezpieczyciel pyta o wiele szczegółów, by ustalić odpowiednią stawkę ze polisę dla konkretnego kierowcy.

Cena AC a pojazd

Do wysokości składki za autocasco brane są następujące dane pojazdu:
·        jego rodzaj (samochód osobowy, motocykl, jednoślad);
·        rok produkcji;
·        marka i model;
·        rodzaj paliwa (benzyna, diesel, benzyna/gaz);
·        pojemność silnika;
·        liczba drzwi;
·        wersja wyposażenia;
·        na kogo zarejestrowany jest pojazd (osoba fizyczna czy firma);
·        aktualny przebieg;
·        kraj i data pierwszej rejestracji;
·        zainstalowane w pojeździe zabezpieczenia antykradzieżowe (np. immobilizer, alarm, blokada skrzyni biegów);
·        obecne uszkodzenia;
·        najczęstsze miejsce parkowania pojazdu w nocy.

Cena AC a właściciel

Na wysokość składki wpływają również dane dotyczące właściciela:
·        wiek;
·        rok uzyskania prawo jazdy;
·        płeć;
·        miejsce zamieszkania;
·        stan cywilny;
·        ilość dzieci w wieku poniżej 26 lat;
·        ilość współwłaścicieli i dodatkowych kierowców danego pojazdu;
·        historia ubezpieczeniowa (okres zawierania polis OC, bezszkodowa jazda, przerwy w ubezpieczeniu, najczęściej wybierane towarzystwo ubezpieczeniowe).

Cena AC a zakres ubezpieczenia

Nie bez znaczenia dla wysokości składki jest również zakres ubezpieczenia. W pakietach AC mini ochrona jest mniejsza, więc i cena takiej polisy będzie niższa. Z kolei za pełny pakiet ochrony, związany z w pełni kompleksowym ubezpieczeniem, trzeba zapłacić drożej. Zasada jest prosta: im szerszy zakres ochrony, tym droższe autocasco.
Na przykład, jeśli komuś zależy na naprawach bezgotówkowych, w autoryzowanym serwisie i przy użyciu oryginalnych części, a nie zamienników, musi wybrać pakiet AC, który uwzględnia taką możliwość. Wówczas składka będzie nawet o 1500 zł wyższa niż przy minimalnej ochronie, która nie gwarantuje takich możliwości.

Ile kosztuje najtańsza polisa AC?

Składkę na ubezpieczenie OC i AC podnoszą, m.in. młody wiek i małe doświadczenie kierowcy, historia ubezpieczeniowa, w której wypłacane były odszkodowania oraz duża wartość samochodu. Choć ta ostatnia kwestia może wydawać się dyskusyjna, bo przecież nowe, droższe auta wyposażone są w wiele systemów bezpieczeństwa, to jednak dla ubezpieczyciela oznacza to wyższe nakłady na ewentualną likwidację szkód.
Najtańsza polisa AC dla samochodu średniej klasy i w miarę doświadczonego kierowcy kosztuje ok. 600 zł. Jej zakres jest ograniczony, ale w wielu sytuacjach spokojnie wystarczy na zapewnienie sobie spokoju i jazdy bez obaw o większe konsekwencje. W przypadku nowych pojazdów prosto z salonu cena AC za najtańszą polisę jest czterokrotnie wyższa.

Kiedy ubezpieczenie AC nie zadziała?

Zakup autocasco, nawet w najdroższej wersji z możliwych, nie gwarantuje pełnej ochrony i wypłaty odszkodowania lub pokrycia strat, jeśli zaistnieją przesłanki wykluczające realizację warunków umowy. Są to sytuacje, w których:
·        szkoda została wyrządzona celowo;
·        kierowca prowadził pojazd pomimo zakazu kierowania (np. zatrzymano mu prawo jazdy) lub był pod wpływem środków odurzających (narkotyków, alkoholu);
·        doszło do rażącego zaniedbania, np. kierowca nie zmienił opon na zimowe, poruszał się niesprawnym technicznie autem;
·        spóźniono się ze zgłoszeniem szkody: z reguły poinformowanie o zdarzeniu powinno nastąpić w ciągu siedmiu dni, w przeciwnym razie firma ubezpieczeniowa może odmówić uwzględnienia zgłoszenia. Kradzież należy zgłosić niezwłocznie.
Zasadniczo powinieneś zawsze patrzeć na szczegółowe warunki ubezpieczenia swojego AC, by zapoznać się z sytuacjami, w których ubezpieczyciel może odmówić pokrycia szkody lub sfinansować ją tylko częściowo.