Czy mamy obowiązek kupić ubezpieczenie nieruchomości w banku?

Obecnie kredyt hipoteczny jest dla większości Polaków jedynym rozwiązaniem, które pozwoli stać się szczęśliwym posiadaczem własnego mieszkania. Niestety, otrzymanie kredytu nie jest wcale łatwe – zarobki wielu z nas wciąż są niewystarczające, a banki wymagają od kredytobiorcy wkładu własnego. Kiedy w końcu uda nam się spełnić wszelkie warunki do otrzymania kredytu – mamy jeszcze jeden obowiązek – ubezpieczenie naszej nieruchomości.

Ubezpieczenie dla mnie czy dla banku?

Zadaniem takiej polisy jest zabezpieczenie przed zdarzeniami, które mogą uniemożliwić spłatę kredytu. Wydawać by się mogło, że jest to drobnostka, sprawa, którą załatwimy natychmiast. Banki zasypują nas ofertami, załatwiają formalności od ręki, kuszą niższym oprocentowaniem kredytu w zamian za zakup ubezpieczenia w ich placówce. Wszystko układa się doskonale, jednak do czasu, gdy informujemy pracownika banku, że polisę załatwimy sobie we własnym zakresie.

Klienci przychodząc do banku z własną polisą, niejednokrotnie dowiadywali się od obsługującej ich osoby, że tego towarzystwa ubezpieczeń bank nie ma na swojej liście, a ponieważ ów pracownik wykonuje tylko wyznaczone czynności i nie ma mocy decyzyjnej, wszelkie nasze dyskusje z nim są stratą czasu.

Dla banku sprzedaż polisy do udzielonego właśnie kredytu to czysty zysk. Nie trzeba pozyskiwać klienta, wystarczy proponować ubezpieczenie każdemu, kto podpisuje umowę kredytową. Pracy przy tym jest niewiele, za to większość pieniędzy z zakupionych w ten sposób polis zostaje w banku. Teoretycznie klienci mają wolny wybór jeśli chodzi o ubezpieczyciela, jednak coraz częściej słyszą w banku o obowiązku zakupu ubezpieczenia w miejscu, w którym zaciągają kredyt. W przeciwnym wypadku po prostu nie otrzymają tego kredytu.

Cenna polisa

Większość z nas korzysta z ubezpieczeniowej oferty banku, ponieważ formalności związane z kredytem pochłonęły już sporo czasu i klient nie chce tracić go jeszcze więcej na szukanie ubezpieczenia. Jednak niewielu z nas wie, że zakup polisy w banku może nas kosztować o dobre sto kilkadziesiąt złotych więcej niż u innego ubezpieczyciela. Przeanalizujmy następujący przypadek – ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych z sumą ubezpieczenia 500 tys. zł kosztuje w banku około 400 zł rocznie. Natomiast gdybyśmy sami chcieli kupić ubezpieczenie o identycznym zakresie od agenta czy przez Internet, zapłacimy 275 zł za rok (oferta TUW Concordia).

Klient mógłby się zastanowić, dlaczego, mając ubezpieczenie samochodu, zdrowia czy życia w towarzystwie X, nie może mieć tam także polisy chroniącej jego dom? Bank tłumaczy się tym, że niektóre towarzystwa nie są wystarczająco wiarygodne i proponuje własną listę, od kilku do kilkunastu towarzystw, spośród których możemy wybrać ubezpieczenie. Na liście znajdują się oczywiście firmy, z którymi bank ma podpisaną umowę, co wiąże się również z prowizją.

Czy takie działanie jest zgodne z prawem?

Według Komisji Nadzoru Finansowego banki działają legalnie. Umowa kredytowa jest umową cywilno-prawną, a w Polsce obowiązuje swoboda zawierania umów. Bank jako kredytodawca może postawić warunek odnośnie narzucenia ubezpieczenia, tłumacząc się koniecznością odpowiedniego zabezpieczenia kredytu. Klient jako kredytobiorca, może się z taką umową nie zgodzić, jednocześnie nie otrzymując kredytu. Inne zdanie ma natomiast Rzecznik Praw Konsumenta. Według niego, rozpatrując tę sprawę ogólnie, mamy do czynienia z naruszeniem ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. Jeżeli klient nie zgadza się z decyzją banku, może zażądać odmowy na piśmie i na tej podstawie zwrócić się z prośbą o dochodzenie swoich praw bądź u Rzecznika Praw Konsumentów, bądź u Rzecznika Ubezpieczonych. Jednak wiąże się to z czekaniem, a przy tego typu sprawach na ogół czasu nie mamy. Możemy co najwyżej obrazić się na bank i nigdy więcej nie skorzystać z jego usług. Dlatego najlepszym rozwiązaniem jest dokładne sprawdzenie zawczasu warunków kredytu - jeszcze przed podpisaniem umowy. Ochroni nas to przed zaskoczeniem, stresem oraz niepotrzebnymi wydatkami.



Zuzanna Cajbel