X
Używamy plików cookies, by ułatwić korzystanie z naszego serwisu. Jeśli nie chcesz, aby pliki cookies były zapisywane na Twoim dysku,
zmień ustawienia swojej przeglądarki. Więcej na temat naszej polityki prywatności znajdziesz tutaj.
Poleć znajomemu| Forum
drukuj skomentuj artykuďż˝ forum poleďż˝ artykuďż˝ znajomemu A A A

O Janie Agresywnym i Kubie Bezpiecznym - Jak można bezpiecznie oszczędzać na emeryturę, czyli o sztuce budowania III filara

Lichoński

Kolejna seria artykułów przewaliła się przez naszą prasę i przez Internet bazująca na giełdowej bessie i katastroficznych wizjach specjalistów od inwestowania i od gospodarki. Mamy nawet znajomych, którzy namiętnie gromadzą i czytają serwisy poświęcone nieuchronnemu końcowi świata.

Z racji naszej profesji i wykształcenia, jak również odpowiedzialności do jakiej się poczuwamy wobec naszych klientów chciałbym bez emocji podzielić się z Państwem przemyśleniami na temat sztuki inwestowania pieniędzy w fundusze. Swoje rozważania opieram na RZECZYWISTYCH wynikach dwóch skrajnych ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych Commercial Union: gwarantowanym i akcyjnym obserwowanych przez cały okres istnienia funduszu akcyjnego tj od pierwszych jego notowań w 2000 roku do dzisiaj.

Dwóch inwestorów w średnim wieku postanowiło odkładać pieniądze na emeryturę. Przeznaczyli na ten cel po 100 zł dziennie.  Każdy z nich wpłacił więc przez niecałe 9 lat - 317 300 zł. Jan Agresywny – z uwagi na swój wysoki stopień odporności na ryzyko przyjął strategię polegającą na inwestowaniu wyłącznie w Fundusz Akcji (duże zyski, duże ryzyko).
Kuba Bezpieczny nie lubi ryzykować więc wybrał Fundusz Gwarantowany (cena jednostki uczestnictwa nigdy nie może spaść). Wczoraj spotkałem się z oboma Panami na kawie. Mamy na giełdzie bessę.Długą bessę. Może jeszcze trwać wiele miesięcy, rok, a może dłużej.

Jan ma na swoim koncie 44 488 jednostek funduszu, co na dzisiaj (w największym dołku) daje mu wartość polisy ponad 350 000 zł. Kuba inwestując bardzo bezpiecznie zgromadził 44 350 jednostek co mu daje wartość polisy ponad 400 000 zł. Kuba Bezpieczny  jest więc górą. Ma więcej pieniędzy na koncie swojej polisy! No tak, ale obaj na emeryturę przejdą za ok. 10 lat i jeszcze przez parę lat będą oszczędzać.

Kuba może nadal liczyć na pewny, ale niewielki zysk i spać spokojnie. Wartość jego kapitału będzie stale powoli rosła.  A Jan? Jeżeli, w ciągu następnych 10 lat notowania na giełdzie papierów wartościowych  powrócą  do poziomu z  2007 roku, a jednostka udziału w Funduszu Akcyjnym osiągnie ponownie cenę z lipca 2007 r. , wtedy na rachunku Jana będzie licząc na dzisiaj ponad 880 000 złotych. Nawet gdyby obecna cena jednostki Funduszu Akcji odpowiadała tylko średniej jej wartości z całego dotychczasowego okresu inwestowania, to już dziś Jan miałby na koncie więcej pieniędzy niż Kuba.

Do czego zmierza to rozumowanie?

Otóż w dłuższym okresie czasu zarabia się wyłącznie na akcjach, a zatem na funduszach, które mają w swym portfelu duży udział akcji. Zysk na Funduszu Gwarantowanym  pochodzi także z niewielkiej procentowo jego części inwestowanej w akcje.

Żeby jednak zarabiać, trzeba inwestować długoterminowo. Nie rok, trzy czy pięć. Należy założyć sobie okres  inwestowania min. 15-20 letni. Tych pieniędzy należy pilnować, albo powierzyć ich pilnowanie wyspecjalizowanym instytucjom. Jednym z lepszych i prostszych sposobów ochrony kapitału jakie znam jest założenie na portfelu inwestycyjnym tzw. parasola zysków.
Oznacza to, że inwestujemy agresywnie tylko przez określony czas (zależy on wyłącznie od okresu, przez jaki chcemy oszczędzać nasze pieniądze).

Przedstawiam poniżej symulację wykonaną przy  następujących założeniach:

Anna Niezdecydowana – 50% pieniędzy inwestowała w Fundusz Akcji, a 50% w Fundusz Gwarantowany. Dzisiaj ma na koncie 376 000 zł.
Krystyna Ostrożna - od 2000 roku do 2002 roku 95% swoich pieniędzy inwestowała w Fundusz Akcji i 5% w Fundusz Gwarantowany. Potem do 2003 roku, 80% zostawiła w Funduszu Akcji, a 20% przeniosła do Funduszu Gwarantowanego*. W kolejnych latach podzieliła środki po równo( 50%/50%) miedzy Fundusz Akcji i Fundusz Gwarantowany. Od 2006 roku przeszła na portfel bezpieczny, 95% w  Funduszu Gwarantowanym i  5% w Funduszu Akcji. Dzisiaj ma ponad 405 000 zł.

Leon Leniwy -  do 2006 roku nie zmieniał funduszy tylko inwestował zgodnie z własną strategią czyli 95%  środków w Funduszu Akacji i  5% w Funduszu Gwarantowanym. Dopiero w 2006 roku (przed hossą giełdową!)  zmienił strategię na bezpieczną. Dzisiaj na koncie ma niecałe 400 000 zł.

Można pokusić się o stworzenie samemu takiego parasola zysków na własne potrzeby. Dobrze jest go skonsultować z kimś, kto ma wiedzę na temat inwestycji, ale potem należy przestrzegać z żelazną konsekwencją tej strategii. Nawet, gdy parę lat przed  emeryturą giełda idzie ostro w górę należy przejść na fundusze bezpieczne, aby nie wpaść w potworną pułapkę, w jaką wpadły dzisiaj, nie z własnej winy a z winy ustawodawców, osoby odchodzące na emeryturę z II filara, gdzie straciły powyżej 30% swoich oszczędności.

Doradzamy naszym klientom wykupienie tej bardzo taniej usługi w ramach Ubezpieczenia Kapitałowego Kapitalna Przyszłość. Wówczas to firma pilnuje właściwej strategii inwestycyjnej, automatycznie zmniejszając, w miarę upływu czasu, odsetek akcji w naszym portfelu.
Jeśli Klient uzna, że sam robiłby to lepiej, w każdym momencie może z tej usługi zrezygnować, ale jeśli jednak uzna, że dalej warto z niej korzystać, może przystąpić do programu ponownie.

Na zakończenie chciałbym dodać, że sam jestem zaskoczony wynikiem niektórych i swoich wyliczeń. Wydawałoby się, że dzisiaj los ludzi inwestujących od 9 lat wyłącznie w akcje jest dość niepewny, a tymczasem okazało się, że ich przyszłość rysuje się bardzo optymistycznie (sam należę do tej grupy).
Parasol zysków jest bardzo prostym narzędziem pozwalającym na zabezpieczenie się przed utratą kapitału na emeryturę w ostatnim okresie oszczędzania. Warto z niego skorzystać, aby nie stresować się giełdą, wzrostem gospodarczym, zmianami politycznymi czy opiniami specjalistów od inwestowania.

*Obecnie Regulamin Ubezpieczeniowych Funduszy Kapitałowych nie przewiduje powrotu do Funduszu Gwarantowanego. W przedstawionych przykładach było to konieczne dla przejrzystości obliczeń.  W praktyce możliwe jest przeniesienie środków  do któregoś z dostępnych funduszy bezpiecznych.

Autor: Maciej Lichoński
Lichońscy - Finanse rodzinne, ubezpieczenia - Warszawa

« powrďż˝t do dziaďż˝u: Porady eksperta
« zapisz siďż˝ na Newsletter
  • 2009-05-04 12:22 poniedziałek ~Tom | [+] odpowiedz
    Temat potraktowany bardzo ogólnikowo. Zwykły "Kowalski" dowie się, że warto inwestować w fundusze akcyjne, ale nie dowie się dlaczego. Wszystkie przykłady pokazują, że tak naprawdę to cokolw... czytaj dalej »
  • 2009-04-04 21:28 sobota ~Andrzej z Warszawy | [+] odpowiedz
    W bessie trudno jest sobie nawet wyobrazić, że przyjdzie hossa. Jak była tyle lat hossa nikt nie chciał słuchać, że to się może tak nagle skończyć. Przecież gospodarka amerykańska miała być najlepiej... czytaj dalej »
  • 2009-04-03 21:44 piątek ~Kris | [+] odpowiedz
    Dlaczego w mediach publicznych nie ma tak jasnych, logicznych i przekonywujących wypowiedzi?! Cz to możliwe, że komuś zależy na utrzymaniu w świadomości ludzi czarnych scenariuszy dotyczących finans... czytaj dalej »
  • ...
    2009-04-03 13:56 piątek ~Benia z Suwałk | [+] odpowiedz
    Ja należę do tych Janków Agresywnych i szczerze mówiąc nagonka w mediach zachwiała moje zaufanie do tego jak inwestuję ciężko zarobione pieniądze. Dziękuję ekspertowi, że uspokoił mnie i w jasny i czy... czytaj dalej »
  • 2009-04-03 13:37 piątek ~Agata z Krakowa | [+] odpowiedz
    Jak miło przekonać się, że działam od lat zgodnie z radami eksperta. Nie martwię sytuacją na giełdzie, ponieważ, wykupując 4 lata temu jednostki na giełdzie, liczyłam się z tym, że zyski osiągnę w dłu... czytaj dalej »
  • 2009-04-02 21:39 czwartek ~Jan z Warszawy | [+] odpowiedz
    ...nareszcze ktoś w kilku prostych słowach, które trafią chyba do każdego, opisał na czym tak naprawdę polega inwestowanie. Może po przeczytaniu tego artykułu, co niektórzy "giełdowi gracze"... czytaj dalej »
Wpisz szukane słowo
Losowy termin:
Stałe elementy mieszkania - W ubezpieczeniach mieszkaniowych elementy zamontowane ... więcej»
Nasze serwisy:
www.ubezpieczeniaonline.pl Ubezpieczenia przez Internet. Kup online ubezpieczenie samochodu, na życie, zdrowotne, nieruchomości, na wakacje, na narty, NNW, dla przedsiębiorców, inwestycyjne, ochrona prawna.
www.ubezpieczeniazyciowe.pl Wszystko o ubezpieczeniach na życie. Zamów ubezpieczenie na życie, Korzyści z ubezpieczenia na życie, Ceny ubezpieczeń na życie, Czym jest ubezpieczenie na życie? Oblicz składką ubezpieczenia na życie.
www.rankingubezpieczennazycie.pl Ranking Ubezpieczeń Ochronnych - zabezpiecz Twoje życie i zdrowie. Ranking Ubezpieczeń Oszczędnościowych - oszczędzaj na emeryturę. Na co zwrócić uwagę wybierając polisę na życie?
www.ubezpieczeniemieszkania.pl Zamów ubezpieczenie nieruchomości u 5 agentów lub kup ubezpieczenie mieszkania online. Wypełnij formularz, oblicz składkę i kup polisę. Polisa na e-maila!
www.ubezpieczenienanarty.pl Ubezpieczenia na narty i snowboard. Poradniki narciarskie. Oblicz składkę ubezpieczenia na narty i snowboard. Kup ubezpieczenie narciarskie online.
www.ubezpieczenienarciarskie.pl Porównaj ubezpieczenia narciarskie online i dopasuj najlepszy wariant ubezpieczenia dla siebie. Ubezpieczenia na narty daję Ci komfort spokojnych i bezpiecznych wojaży po stokach narciarskich.
www.ubezpieczenieturystyczne.com.pl Porównaj ubezpieczenia podróży online, dopasuj najlepszy wariant ubezpieczenia dla siebie i kup polisę turystyczną online. Ubezpieczenia na wakacje - podróżne, ubezpieczenie na wyjazd.
www.polisaturystyczna.pl Porównaj ubezpieczenia turystyczne online, wybierz najlepszy wariant ubezpieczenia dla siebie i kup polisę turystyczną online. Ubezpieczenia na wakacje - dla Ciebie i Twojej rodziny.
finanse.rankomat.pl Porównaj produkty bankowe i sprawdź ranking kredytów gotówkowych oraz ranking kredytów hipotecznych. Najlepsze produkty bankowe w internecie.