Od czego zależy jakość ubezpieczenia z UFK?

Ubezpieczenia na życie z funduszem cieszą się w naszym kraju sporą popularnością. Każdy, kto pragnie w ten sposób inwestować, chciałby jak najkorzystniej ulokować własne środki pieniężne. Od czego zatem zależy jakość ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym? Jak świadomie zwiększać efektywność ubezpieczenia lub uzyskać lepszą ochronę rodziny w razie swojej śmierci?

Przede wszystkim suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia jest podstawowym elementem umowy, gdyż jej wartość decyduje o wypłacie świadczeń w przypadku twojej śmierci. Im wyższych świadczeń oczekujesz od ubezpieczyciela, tym więcej musisz zapłacić, ponieważ przy wypłacie poniesie on wyższe koszty.

Wysokość sumy ubezpieczenia zależy od twoich potrzeb w zakresie finansowego zabezpieczenia bliskich po twojej śmierci. Specjaliści radzą, aby jej poziom był przede wszystkim uwarunkowany możliwościami finansowymi klienta (maksimum 8 - 12% rocznego dochodu netto). Wysokość sumy ubezpieczenia powinna odpowiadać twoim minimum 2-letnim dochodom. Jednak o ostatecznej sumie, na jaką będziesz mógł wykupić program, zadecyduje twój wiek - wpływający na długość umowy - oraz wartość zadeklarowanej składki.

W przypadku ubezpieczeń inwestycyjnych należy wziąć pod uwagę fakt, że im większa wartość sumy ubezpieczenia, tym mniej odkłada się na kapitał końcowy. Należy zatem jasno sprecyzować swoje oczekiwania: czy chcemy być dobrze chronieni, czy może bardziej zależy nam na budowaniu kapitału.

Na jak długo zawieramy umowę?

Generalna zasada, jaka obowiązuje przy wyborze długości oszczędzania, brzmi: im dłuższy czas inwestowania pieniędzy, tym coraz szybszy wzrost kapitału. Dlatego najlepiej zadbać o wykupienie ubezpieczenia inwestycyjnego, gdy jest się jeszcze młodym i ma się czas na inwestycje długoterminowe. Dłuższy program wpłynie zdecydowanie na zebranie większego kapitału końcowego - nawet, gdy wpłaty będą mniejsze.

Opłaty – nie bez znaczenia

Zapoznanie się z rodzajami opłat przed wykupieniem ubezpieczenia inwestycyjnego jest niezwykle istotne. Wiadomo bowiem, że składka ubezpieczeniowa jest przeznaczona na zakup jednostek rozrachunkowych - zwanych jednostkami uczestnictwa - w wybranych przez ciebie funduszach. Jednak nie cała składka inwestowana jest w fundusze. Jej część pokrywa szereg opłat. Są to na przykład:

• opłata administracyjna, która jest przeznaczona na koszty związane z obsługą klienta; jej poziom jest najwyższy w pierwszych trzech latach (towarzystwa pobierają ją w różny sposób), natomiast w kolejnych latach inwestowane już jest ok. 95% środków; alokacją składki określamy tę część, która jest przeznaczona na inwestycje w fundusze;
  
• opłata za zarządzanie aktywami, czyli za tworzenie przyrostu kapitału inwestowanego przez klienta;
• opłaty za zmiany jednostek jednego funduszu w inny.

Każde TU, które oferuje ubezpieczenia o charakterze inwestycyjnym, ma prawo do pobierania szeregu opłat. Opłaty te mogą się różnić między towarzystwami, dlatego niezbędne jest zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia i tabelami opłat i prowizji. Główna zasada jest taka, że im większe są koszty obsługi twojego ubezpieczenia, tym mniej jest oszczędzane i inwestowane.

Wybór odpowiedniej strategii inwestycyjnej – połowa sukcesu

Ubezpieczenia z funduszem dają możliwość wyboru strategii inwestowania środków pieniężnych. Strategię można także kontrolować i w razie potrzeb zmieniać na inną. W programach opartych na ubezpieczeniowych funduszach inwestycyjnych można wybierać procentowy udział składki w różnych rodzajach funduszy i tym samym kreować własną strategię. Zróżnicowane ryzyko należy określać poprzez świadomy wybór odpowiednich kategorii funduszy inwestycyjnych (bezpieczny, zrównoważony i akcyjny). Wyboru strategii dokonuje ubezpieczony w ramach oferty funduszy towarzystwa oraz swoich preferencji, co do oczekiwanej stopy zysku, a tym samym akceptowanego ryzyka inwestycyjnego. Wiele osób nie przykłada do tego wagi, ale zarówno wybór funduszu, jak i kontrola (najlepiej kwartalna) jego efektów może zapewnić oczekiwany wzrost kapitału i zadowolenie po zakończeniu ubezpieczenia. Jeżeli wybierzesz fundusz aktywny w nieodpowiednim momencie - będziesz ponosił straty. Jeżeli nie znasz się zbyt dobrze na inwestowaniu, możesz wybrać fundusz gwarantowany o słabszej dynamice przyrostu kapitału, ale niższym ryzyku lub ubezpieczenie kapitałowe, które zapewnia przynajmniej określoną wartość sumy ubezpieczenia po zakończeniu programu i udział w zyskach.

Ubezpieczenie.com.pl/ www.ubezpieczeniaonline.pl