Naprawiamy auto po wypadku. Część 1: szkoda z AC

Tabela potrąceń za zużycie części zazwyczaj znajduje się w ogólnych warunkach ubezpieczeń. W przypadku aut starszych potrącenie amortyzacyjne może dochodzić nawet do 50%, co oznacza, że kierowca za część kosztującą 100 zł otrzyma z towarzystwa ubezpieczeniowego jedynie 50 zł.

Ubezpieczony w tym wariancie rozliczenia nie ma obowiązku przedstawiania faktur za naprawę pojazdu. Jeszcze nie tak dawno powszechna była praktyka, że w wysokości wypłaconego w ten sposób odszkodowania nie był uwzględniany podatek VAT – nawet jeśli poszkodowany nie był podatnikiem podatku VAT.

Liczne wyroki sądowe kwestionujące takie postępowanie zakładów ubezpieczeń i uznanie zapisów, zgodnie z którymi rozliczenie w wariancie kosztorysowym nie obejmuje podatku VAT, za niedozwolone, dają ubezpieczonym, którzy nie są zarejestrowanymi podatnikami podatku VAT, skuteczniejsze instrumenty do egzekwowanie od towarzystwa ubezpieczeniowego pełnej wartości roszczenia – zatem w kwocie brutto.

Szkoda całkowita

Niezależnie od wybranego wariantu rozliczenia, w sytuacji, kiedy koszt naprawy pojazdu przekracza 70-80% (w zależności od warunków, na jakich została zawarta umowa ubezpieczenia) ubezpieczyciel stwierdzi szkodę całkowitą, a  wartość pojazdu zostanie wyliczona jako różnica pomiędzy wartością pojazdu w stanie nieuszkodzonym a wartością pozostałości po szkodzie.

Dostajemy do ręki taką kwotę i dodatkowo to, co zostało po naszym aucie. Wartość pozostałości najczęściej szacowana jest poprzez wystawienie wraka na sprzedaż – najwyższa kwota, którą uda się uzyskać to właśnie kwota pozostałości.

Ubezpieczyciel może pomóc w zagospodarowaniu wraka pojazdu przekazując nam dane oferenta zainteresowanego jego kupnem. Oczywiście nie zawsze musimy zgadzać się z wyliczeniem przez zakład ubezpieczeń szkody całkowitej. W takim przypadku niezbędne będzie powołanie własnego rzeczoznawcy, który sporządzi bezstronną wycenę i być może skłoni ubezpieczyciela do ponownego rozpatrzenia wysokości wyliczonych kosztów naprawy.

Co istotne decyzja o naprawie pojazdu, nawet jeśli wg kalkulacji ubezpieczyciela jest ona nierentowna, w ostateczności i tak należy do nas.

Udział własny

Wysokość odszkodowania, które otrzymamy po zgłoszeniu szkody komunikacyjnej powinna odpowiadać kosztom związanym z przywróceniem wartości pojazdu sprzed wypadku. Jeśli jednak w umowie ubezpieczenia uwzględniony został udział własny wypłacone odszkodowanie zostanie pomniejszone o tę właśnie wartość.

Mamy dwa rodzaje udziałów własnych. Pierwszy z nich – franszyza integralna – zwalnia ubezpieczyciela z obowiązku wypłaty roszczenia w sytuacji, kiedy jej wysokość nie przekracza określonej w umowie ubezpieczenia kwoty. Przykładowo kiedy franszyza integralna wynosi 500 zł, a wartość szkody 490 zł, towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci odszkodowania w ogóle, jeśli jednak kwota roszczenia będzie wynosiła 510 zł zakład ubezpieczeń jest zobligowany do wypłaty świadczenia w pełnej wysokości.

Drugim rodzajem udziału własnego jest franszyza redukcyjna. Odszkodowanie jest wówczas pomniejszane o kwotę określoną zgodnie z zawartą umową ubezpieczenia. Jeśli zatem udział własny jest określony na poziomie 500 zł, a wartość szkody to 510 zł faktyczna wysokość otrzymanego odszkodowania będzie wynosiła 10 zł. Jeśli natomiast wysokość roszczenia nie przekroczy 500 zł, podobnie jak w przypadku franszyzy integralnej poszkodowany nie otrzyma żadnej kwoty w ramach odszkodowania.