Problem z odszkodowaniem z OC lub Autocasco

Ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania? Sprawdź, z jakich powodów może to zrobić. Ustawa o ubezpieczeniach komunikacyjnych i Ogólne Warunki Ubezpieczeń precyzują sytuacje, w których towarzystwo jest zwolnione z odpowiedzialności ubezpieczeniowej.

OC

Przy OC zasady dotyczące wypłaty odszkodowania są jasne – regulowane ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych z dnia 22 maja 2003 roku.

Musimy pamiętać o tym, że jest duża różnica między ubezpieczeniem obowiązkowym a dobrowolnym, ponieważ ochrona ubezpieczeniowa w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych działa także jeśli:

• szkoda została wyrządzona umyślnie albo w wyniku rażącego niedbalstwa ubezpieczającego lub osób, za które ponosi on odpowiedzialność,
• szkoda została wyrządzona przez ubezpieczonego lub osoby, za które ponosi on odpowiedzialność w stanie po użyciu alkoholu lub pod wpływem narkotyków – w takim przypadku ubezpieczycielowi przysługuje prawo dochodzenia od ubezpieczonego zwrotu wypłaconego odszkodowania.

Zgodnie z ustawą natomiast ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody:

• polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia, wyrządzone przez kierującego posiadaczowi pojazdu; dotyczy to również sytuacji, gdy posiadacz pojazdu, którym szkoda  została wyrządzona, jest równocześnie posiadaczem lub współwłaścicielem pojazdu, w którym szkoda została wyrządzona;
• wyrządzone samemu sobie;
• w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu, chyba że odpowiedzialnym za powstałą szkodę jest posiadacz innego pojazdu niż pojazd przewożący te przedmioty;
• polegające na utracie gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, różnego rodzaju dokumentów oraz zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych, itp.;
• polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.

AC

W przypadku Auto Casco sprawa zaczyna się komplikować. Jest to ubezpieczenie dobrowolne, co w praktyce oznacza, że to zakłady ubezpieczeń określą zakres ubezpieczenia oraz proces likwidacji szkody (oczywiście każdy zakład ubezpieczeń obowiązują przepisy kodeksu cywilnego), a wyłączeń od odpowiedzialności jest cała lista.

Najczęstsze wyłączenia, czyli kiedy ubezpieczyciel na pewno nie wypłaci odszkodowania:

• szkody spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez ubezpieczonego lub osobę uprawnioną do korzystania z pojazdu;
• szkody powstałe podczas kierowania pod wpływem alkoholu albo pod wpływem środków odurzających, substancji psychotropowych, itp.;
• gdy kierowca nie posiadał uprawnień do kierowania ubezpieczonym pojazdem;
• gdy kierowca zbiegł z miejsca wypadku drogowego;
• gdy pojazd nie posiadał ważnego badania technicznego – niektóre zakłady ubezpieczeń złagodziły to wyłączenie, mianowicie odszkodowanie zostanie wypłacone, jeśli pojazd nie miał ważnego badania technicznego, ale tylko w przypadku, gdy zostanie stwierdzone, że stan techniczny pojazdu nie miał wpływu na wystąpienie zdarzenia; w przypadku tego wyłączenia Rzecznik Ubezpieczonych ma częste zastrzeżenia, ponieważ badanie techniczne nie ma wpływu na szkodę podczas postoju np. gdy na dach spadnie konar z drzewa bądź padający grad uszkodzi karoserię – mimo to zakłady ubezpieczeń wykorzystują ten zapis do stwierdzenia odmowy wypłaty odszkodowania;
• spowodowane działaniami wojennymi – przepis martwy, ale w razie wojny odszkodowanie nie zostanie wypłacone;
• gdy pojazd był używany na rzecz wojska, brak udział w blokadach dróg, w akcjach protestacyjnych lub w innych podobnych zdarzeniach;
• szkody eksploatacyjne;
• szkody powstałe w następstwie użytkowania pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem;
• szkody powstałe wskutek niewłaściwego załadowania lub przewożenia ładunku lub bagażu;
• gdy pojazdy wykorzystywane są do nauki jazdy, jazd wyścigowych lub konkursowych, do  treningów, do odpłatnego przewozu osób, użytkowane jako rekwizyt – wiele firm ubezpieczeniowych przyjmuje tego typu pojazdy do ubezpieczenia, ale wiąże się to z dużą zwyżką w składce;
• w przypadku przekroczenia dopuszczalnej prędkości o 30 km/h lub więcej – nie nastąpi odmowa, ale zmniejszenie odszkodowania ;
• za szkody kradzieżowe na terenie Rosji, Białorusi, Ukrainy, Mołdawii – w niektórych zakładach ubezpieczeń istnieje możliwość rozszerzenia AC o ten zakresu, ale wiąże się to ze zwyżką w składce.

Kradzież pojazdu i jego części  – odmowa wypłaty odszkodowania – najczęstsze wyłączenia:

• jeżeli kierujący wysiadł z pojazdu, pozostawiając w środku kluczyk lub sterownik służący do otwarcia lub uruchomienia pojazdu bez ich zabezpieczenia z należytą starannością przed osobami trzecimi;
• jeśli kierowca opuścił pojazd, a nie zabezpieczył go w sposób przewidziany w jego konstrukcji i nie uruchomił wszystkich zabezpieczeń przeciwkradzieżowych, które były wymagane przy zawarciu umowy;
• szkody powstałe wskutek przywłaszczenia pojazdu;
• radioodtwarzacz – szkody powstałe wskutek włamania lub kradzieży w przypadku, gdy po opuszczeniu pojazdu nie dokonano z należytą starannością zabezpieczenia wyjmowanego panela lub odbiornika;
• szkody powstałe w wyposażeniu nieokreślonym we wniosku;
• za szkody kradzieżowe na terenie Rosji, Białorusi, Ukrainy, Mołdawii – w niektórych zakładach ubezpieczeń istnieje możliwość rozszerzenia AC o ten zakresu, ale wiąże się to ze zwyżką w składce;
• jeśli szkoda nie zostanie zgłoszona w terminie oraz w sposób określony w OWU;
• jeśli nie dostarczymy ubezpieczycielowi dokumentów pojazdu, wszystkich kompletów kluczyków(kart), wyjmowanego panela lub odbiornika radioodtwarzacza – chyba, że kradzież pojazdu nastąpiła w wyniku rozboju.

Zmniejszenie odszkodowania:

Towarzystwa ubezpieczeniowe tak konstruują Ogóle Warunki Ubezpieczeń, aby zabezpieczyć swoje interesy w razie ewentualnej szkody, której konsekwencją byłaby wypłata odszkodowania. Stosowane są często udziały własne oraz franszyza integralna.  

Franszyza integralna – jest to kwota, od której ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie (jeśli kwota odszkodowania jest niższa niż określona franszyza, odszkodowanie nie przysługuje); np mamy porysowane drzwi, zgłaszamy szkodę – franszyza integralna u ubezpieczyciela X wynosi 500 zł – rzeczoznawca oszacowuje szkodę na 499 zł – nie otrzymamy odszkodowania, ale jeśli szkoda oszacowana by była na 501 zł, to odszkodowanie zostanie wypłacone.

Udział własny –  część szkody pokrywana przez ubezpieczonego:

• obliczany jako % sumy ubezpieczenia lub jako % odszkodowania;
• obligatoryjny (bez możliwości odstąpienia) lub dobrowolny (wybrany przez ubezpieczającego);
• w przypadku kilku udziałów własnych każdy obliczany jest od tej samej kwoty tzn. od sumy ubezpieczenia lub od kwoty odszkodowania przed potrąceniem udziału własnego.

Amortyzacja części – koszty części zamiennych w niektórych wariantach ubezpieczenia AC wyliczane są z uwzględnieniem procentowego pomniejszenia wartości części w zależności od okresu eksploatacji pojazdu


Opracowanie: Magdalena Lis