Wypadek przy pracy - kto za to zapłaci?

Ochrona ubezpieczeniowa nie musi obejmować tylko zdarzeń mających miejsce w trakcie wykonywania pracy, lecz również w czasie wolnym, czy w podróży. Co więcej zakres ubezpieczenia oprócz podstawowego ryzyka uszczerbku na zdrowiu w związku z nieszczęśliwym wypadkiem może dotyczyć także szeregu innych zdarzeń ubezpieczeniowych:

• zwrot kosztów nabycia protez i środków ortopedycznych oraz kosztów odbudowy stomatologicznej zębów,
• zasiłek dzienny za pobyt w szpitalu lub okres niezdolności do pracy,
• zwrot kosztów przeszkolenia zawodowego inwalidów,
• zwrot kosztów ratownictwa,
• zwrot niezbędnych z medycznego punktu widzenia kosztów leczenia,
• świadczenia powypadkowe typu assistance, w tym usługi informacyjne.

PORÓWNAJ OFERTY NNW!

Warto zwrócić uwagę, że definicja nieszczęśliwego wypadku nie zawiera w sobie zazwyczaj zawału serca i udaru mózgu. Jeśli zatem uszczerbek na zdrowiu powstanie w związku z wystąpieniem tego typu zdarzeń z dużym prawdopodobieństwem świadczenie ubezpieczeniowe nie będzie należne. Oczywiście regulacja w tym zakresie może być różna w zależności od konstrukcji produktu, jednak świadczenie przez ubezpieczyciela ochrony również w razie powstania uszczerbku na zdrowiu w związku z zawałem serca lub udarem, będzie na pewno miało wpływ na podniesienia składki.

Tabela uszczerbków – różne sposoby ustalania wysokości uszczerbku

Suma ubezpieczenia ustalana jest na podstawie dostępnych wariantów ubezpieczenia. Dla świadczeń dodatkowych (koszty nabycia protez i środków ortopedycznych, zasiłek za pobyt w szpitalu itd.) suma ubezpieczenia stanowi zazwyczaj określony procent podstawowej sumy ubezpieczenia. Często zakłady ubezpieczeń upraszczając sposób określania wysokości powstałego uszczerbku na zdrowiu orzekają go na podstawie tzw. tabeli uszczerbków, zamieszczonej w ogólnych warunkach ubezpieczeń.

Tabela określa wysokość sumy ubezpieczenia przy poszczególnych rodzajach uszczerbków na zdrowiu, np. przy utracie kciuka – 20 proc., przy całkowitej utracie wzroku w jednym oku – 40%. W praktyce bardzo często inaczej jest szacowany uszczerbek na zdrowiu przez orzeczników ZUS - w związku ze społecznym ubezpieczeniem wypadkowym, a inaczej przez lekarzy orzeczników zakładów ubezpieczeń – w związku z ubezpieczeniem dobrowolnym, co może mieć swoje źródło właśnie w stosowaniu różnej metodologii i odmiennych tabel uszczerbków.

Dodatkowe ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków zarówno dla pracowników jak i przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą może być dobrym uzupełnieniem tzw. ubezpieczenia wypadkowego. Życie i zdrowie ludzkie nie jest przeliczalne na pieniądze, dlatego też wysokość możliwego do otrzymania świadczenie nie jest ograniczona rzeczywistą stratą jak w przypadku ubezpieczeń majątkowych. Im więcej źródeł możliwej do uzyskania pomocy finansowej, tym jest ona wyższa i tym łatwiejszy może być powrót do zdrowia po nieszczęśliwym wypadku, zarówno w pracy, jak i w życiu codziennym.


Sylwia Krukowska


Źródła:
1. Całkowite koszty pracodawcy związane z wynagrodzeniem pracownika, ifirma.pl.
2. Wypadek przy pracy - oto świadczenia wypłacane przez pracodawcę, infor.pl
3. Ubezpieczenia NNW, rzu.gov.pl.