Kłopoty z autocasco (AC)

Mimo powszechnej opinii, iż jest to ubezpieczenie nieskomplikowane w swej konstrukcji, a przez to, iż funkcjonuje na rynku od dawna, uważa się, że dobrze znane jest kierowcom - do Rzecznika Ubezpieczonych napływa corocznie znaczna ilość skarg posiadaczy polis AC na zakłady ubezpieczeń, w związku z trudnościami w uzyskaniu odszkodowania z tytułu ubezpieczenia autocasco. Szczególnie dotkliwie odczuwają ubezpieczeni skutki szkód kradzieżowych, w sytuacjach, gdy ubezpieczyciele mimo zawartej umowy AC, odmawiają w całości lub części wypłaty odszkodowania.

Do jednego z częściej wskazywanych przez zakłady ubezpieczeń powodów, będących przyczyną odmowy wypłaty odszkodowania za kradzież pojazdu, należy brak należytej staranności w zabezpieczeniu przez posiadacza, poza pojazdem: kompletu kluczyków, dokumentów, urządzeń służących do sterowania zabezpieczeniami przeciwkradzieżowymi.

Praktycznie we wszystkich funkcjonujących na rynku ubezpieczeniowym ogólnych warunkach umowy autocasco, posiadających w swym zakresie ochronę skutków kradzieży pojazdu, zamieszczone są zapisy o następującej treści np:

1) W zakresie ubezpieczenia nie mieszczą się i nie są objęte ochroną ubezpieczeniową (...) szkody powstałe w wyniku kradzieży jeśli :

• nie zabezpieczono należycie wszystkich kompletów kluczyków i dokumentów samochodu - co uniemożliwia ich przedstawienie przy zgłoszeniu szkody; (...)

2) Ubezpieczeniem nie są objęte szkody (...) powstałe wskutek kradzieży pojazdu, jego części lub wyposażenia albo zabrania pojazdu w celu krótkotrwałego użycia w przypadku gdy: (...)

• po opuszczeniu pojazdu (tj. oddaleniu się od pojazdu i pozostawieniu go bez bezpośredniego nadzoru kierującego lub pasażerów) nie dokonano: zabezpieczenia z należytą starannością poza pojazdem dokumentów pojazdu (dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu) lub kluczyków (sterowników) służących do: otwarcia lub uruchomienia pojazdu lub uruchomienia urządzeń zabezpieczających pojazd przed kradzieżą;

3) Ubezpieczenie obejmuje szkody (...) polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu wskutek (...) kradzieży pojazdu lub jego części pod warunkiem zabezpieczenia go przed kradzieżą w sposób przewidziany w konstrukcji pojazdu, jak również poprzez fabrycznie zamontowane lub dodatkowe atestowane urządzenia przeciwkradzieżowe wymagane i uznane przez Zakład Ubezpieczeń oraz pod warunkiem należytego zabezpieczenia poza pojazdem kompletów kluczyków i dokumentów pojazdu - dowodu rejestracyjnego i karty pojazdu;

4) Zakład Ubezpieczeń nie odpowiada za szkody: (...) powstałe wskutek kradzieży pojazdu lub jego części trwale zamontowanych w przypadku gdy: po opuszczeniu pojazdu nie dokonano zabezpieczenia z należytą starannością poza pojazdem kluczyków umożliwiających uruchomienie silnika, odblokowanie zabezpieczeń lub dokumentów pojazdu (...) chyba że pojazd został utracony wskutek rozboju (...);

5) Zakres ochrony ubezpieczeniowej nie obejmuje szkód : (...)

• w przypadku nienależytego zabezpieczenia dokumentów pojazdu;
• w przypadku nienależytego zabezpieczenia kluczyków, sterowników służących do otwarcia lub uruchomienia pojazdu lub uruchomienia urządzeń zabezpieczających pojazd przed kradzieżą ;
• zachowania wskazane w a),b), polegające w szczególności na pozostawieniu ww. przedmiotów w pojeździe lub miejscu w którym mają do nich dostęp osoby nieupoważnione, strony uznają za zachowania rażąco niedbałe;
• ograniczenia wskazane w a),b) nie dotyczy kradzieży która została dokonana z użyciem przemocy (określonej w art. 280 kk. tzw. rozbój) (...) .