Kłopoty z autocasco (AC)

Zgłaszając zakładowi ubezpieczeń szkodę kradzieżową jesteśmy zobowiązani do udzielenia szczegółowych wyjaśnień mających związek z tym zdarzeniem, nadto zazwyczaj ogólne warunki ubezpieczenia AC nakazują również i to, by w określonym terminie powiadomić o kradzieży pojazdu policję. Policja w związku z otrzymaniem zgłoszenia o kradzieży auta prowadzi własne postępowanie, a uzyskane materiały dowodowe są wykorzystane przez zakład ubezpieczeń do ustalenia odpowiedzialności odszkodowawczej.

W praktyce często dzieje się tak, iż kradzież samochodu następuje po uprzedniej kradzieży kluczyków przez złodzieja, a jak obrazują ww. fragmenty owu. AC, zakłady ubezpieczeń żądają od posiadaczy aut by ci, pod rygorem nie udzielenia ochrony ubezpieczeniowej, nie dopuścili do utraty kluczyków, sterowników i dokumentów wozu.

Niektóre zakłady ubezpieczeń wymagają od posiadaczy pojazdów należytej staranności w dbałości w tym zakresie, inne zaś uznają (oprócz okoliczności rozboju) każdą utratę tych przedmiotów za rażącą niedbałość. W świetle powyższego, dokumenty zgromadzone przez zakład ubezpieczeń dotyczące szkody kradzieżowej, w tym informujące o okolicznościach utraty kluczyków, służą między innymi do ustalenia czy poszkodowany spełnił nałożone na niego umową obowiązki w zakresie zabezpieczenia kluczyków i dokumentów samochodu. Ustalenia te skutkują przyznaniem poszkodowanemu prawa do odszkodowania lub jego odmową.

W skargach, które napływają do Rzecznika Ubezpieczonych w związku z odmową przyznania odszkodowania za skradziony samochód, gdyż zdaniem zakładu ubezpieczeń nie zabezpieczono z należytą starannością poza pojazdem kluczyków, dokumentów, sterowników, staramy się przede wszystkim ocenić czy w świetle posiadanego materiału dowodowego można uznać iż zachowanie ubezpieczonego w zakresie zabezpieczenia ww. przedmiotów można określić jako należycie staranne, czy też dopuścił się on rażącego niedbalstwa. Jak wiadomo nie ma jednoznacznej definicji precyzującej to pojęcie, zatem należy w każdej sprawie dokonać indywidualnej oceny zachowań ubezpieczonego. W wielu przypadkach zakłady ubezpieczeń dokonują zdaniem Rzecznika Ubezpieczonych, zbyt restrykcyjnej oceny zachowań ubezpieczonych w tym zakresie i mimo argumentów poszkodowanego oraz Rzecznika Ubezpieczonych nie dochodzi do zmiany stanowiska w zakresie odmowy wypłaty odszkodowania. W takiej sytuacji pozostaje ubezpieczonemu przeniesienie sporu do sądu powszechnego.

Biuro Rzecznika Ubezpieczonych jest w posiadaniu wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie, który zapadł w 2002 r. który dotyczy poruszanych kwestii. Stan faktyczny sprawy jest następujący: Właścicielka samochodu zawarła umowę ubezpieczenia AC z jednym z zakładów ubezpieczeń. Pewnego dnia poprosiła swego ojca, by korzystając z jej samochodu wybrał się wraz z jej synkiem do fryzjera, by poddać się zabiegowi strzyżenia. Ojciec zaparkował samochód niedaleko zakładu fryzjerskiego na wyznaczonym płatnym miejscu parkingowym, założył blokadę na dźwignię skrzyni biegów, zamknął na centralny zamek i udał się z wnukiem do fryzjera.